本文摘要：在企业的生产经营活动中，各类风险无处不在，其中，员工在日常工作期间再次发生各类工伤事故或患上职业病的风险往往不可避免，相当严重的甚至令其个体的生命遭到威胁。

在企业的生产经营活动中，各类风险无处不在，其中，员工在日常工作期间再次发生各类工伤事故或患上职业病的风险往往不可避免，相当严重的甚至令其个体的生命遭到威胁。那么，企业该通过何种途径，才能有效地移往这类风险？到底，在作好适当的生产安全措施的基础上，利用工伤保险、人身意外保险等保险产品，可起着未雨绸缪的起到。

在此之外，投保雇员责任险，更加能更进一步增加用工风险给企业带给的经济压力。四大保险责任所谓雇员责任保险，是以雇员对其雇员(还包括短期工、临时工、季节工和徒工)在雇用期间继续执行任务时，因再次发生意外事故或因职业病而导致人身残疾或丧生时，依法不应分担的赔偿金责任为保险标的的保险。

保险业内人士讲解，为维护劳动者的利益，许多国家已通过法律形式规定企业必需出售雇员责任险，如早在2004年，英国企业的投保亲率就约90%以上。而在我国，由于目前仍未实施《雇员责任法》，因此，雇员责任险保险公司的是一种契约责任，即雇员根据其与雇员议定的合约分担的经济赔偿金责任。

该险种的保险期限一般为一年，届满可以续保。在赔偿金限额上，一般来说以雇员工资收入为依据，由保险双方当事人在签定保险合同时确认(以雇员的工种、月均工资收入及损害程度为依据)。

据理解，雇员责任险的保险责任主要牵涉到四大事项:其一，雇员在保单列明的地点于保险有效期内专门从事与其职业有关的工作时，遭到车祸而致伤、残、丧生，被保险人依据法律或雇用合约分担的赔偿金责任；其二，因患上与业务有关的职业性疾病，而致雇员人身残疾、丧生的赔偿金责任；其三，被保险人依法不应分担的雇员的医药费，但此项医药费的开支需以雇员遭到前述两项事故而致残疾为条件；其四，不应开支的法律费用，还包括申辩费用、律师费用、核查费用以及经法院裁决不应由被保险人代雇员缴纳的诉讼费用，但该项费用必需是用作处置保险责任范围内的赔偿纠纷或诉讼案件，且是合理的无视法律而开支的额外费用。以某险要企的“雇员工商责任险”为事例，一年180元保险费，可为一个员工获取还包括10万元丧生赔偿金、10万元残疾赔偿金、1万元医疗费用赔偿金、11万元工商保险基金追偿金、11万元法院确认裁决赔偿金等保险确保。此外，经保险人和被保险人协商，我国的雇员责任险还可特约可选保险公司两项责任，一种是可选医疗费保险，保险公司被保险人的雇员在保险有效期内因患病等缴纳的医疗费用，这里的疾病还包括长时间疾病、传染病、怀孕、流产等，医疗费用则还包括治疗费、医药费、手术费、住院费等。

另一种是可选第三者责任保险，即雇员专门从事与被保险人业务有关的工作时，因车祸或疏失，导致第三者人身死伤或财产损失，以及引发对第三者的抚恤金、医疗费和赔偿金费用，依法不应由被保险人支付时，保险人可在保单列明的最低赔偿金限额内支付。无法替代工伤保险值得一提的是，根据国家规定，用人单位应该参与工伤保险，为本单位全部职工或者雇工交纳工伤保险酬劳。

但现实中，一些企业并不按国家规定参与工伤保险，有的甚至指出投保雇员责任险就能起着某种程度起到，理由是该险种可获取丧生赔偿金、残疾赔偿金、误工费用、医疗费、职业病赔偿金、诉讼费用等各种确保，且被保险人和受益人是企业，相当大程度上，企业就可借以减少经营风险。实质上，企业存在这等理解是众多误区，投保雇员责任险固然能减少企业在遭遇员工工伤事故时所须要承担的责任风险，但该险种并无法替代工伤保险。首先，工伤保险是国家强迫实施的一项社会保障措施，在企业职工再次发生工伤事故或职业病造成身负重伤、残废、丧生后，对受害者或其遗属获取的医疗保障和基本生活确保，企业必需参保。

而雇员责任险是一种商业保险，企业可强迫自由选择否参保。其次，工伤保险一般是确保劳动者及其家属的基本生活必须，由政府单方面确认。而雇员责任险的保险金额由保险人和投保人双方誓约，投保人按规定缴纳保险金，当再次发生保险事故时，保险人按合同规定的金额缴纳保险金。

因此，无论企业否投保雇员责任险，都必需参与工伤保险。换句话说，企业为员工投保商业险要，无法减低或减免其工伤保险责任，工伤保险是不能替代的。那么，既然用人单位广泛为员工投保了工伤保险，又该如何投保雇员责任险？保险业内人士回应，可分两种形式操作者:一种是作为工伤保险的补足，即企业在已投保工伤保险的基础上投保雇员责任险，在保单中誓约将之作为工伤保险的补足。因为根据《工伤保险条例》规定，部分赔偿金责任特别是在是评残为五级以上的，雇员还需承担大部分赔偿金责任，如重复使用工伤医疗补助金、重复使用残疾低收入补助金、误工费、复工留薪期间的护理费等。

因此，工伤保险并无法几乎分摊雇员责任，雇员责任险可以作为补足的工伤保障体系，更加全面地确保雇用员工的利益，确保企业平稳经营。雇员一旦出险，雇员责任险支付独立国家于工伤保险，既确保企业务实经营，对处在生产第一线的员工利益也是很好的确保。

例如，某货运公司为其雇佣的50名司机与某险要企议定雇员责任险合约，誓约若司机再次发生保险事故，丧生赔偿金限额是40个月工资，残疾赔偿金最低限额为48个月工资。某日，一位司机驾驶员货车再次发生车祸而伤势，花上去医疗费10万元。

虽然货运公司已参与了工伤保险，获赔7万元，但根据雇员责任险合约，每人残疾赔偿金限额是雇员的48个月工资—12万元，保险公司因而再行支付了5万元。另一种是让两类险种分段，即如果企业不仅是为填补工伤保险的严重不足，还考虑到减少工伤申报亲率、增加工伤纠纷、减少员工福利等原因投保雇员责任险，可与保险公司誓约，对于员工的丧生、残疾补助金可获得工伤保险、雇员责任险的双重补偿，即雇员责任险的赔偿金不不受工伤保险否赔偿金的影响。

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